北京的方先生和夫人工作都很穩(wěn)定，每月還能有2500元的結(jié)余，小日子過的挺滋潤(rùn)的。現(xiàn)在最著急的就是怎么讓孩子受最好的教育。怎么也不能讓“小寶寶”輸在起跑線上吧？！方先生的家庭收入較高，也很穩(wěn)定，且具有一定的理財(cái)能力。房子的問題已經(jīng)解決，少了一大塊經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。家庭長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)除了孩子的留學(xué)費(fèi)用外，還需要加上方先生夫妻兩人的退休金。由于這些資金的使用都在十多年后，從投資的觀點(diǎn)看，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報(bào)。

　　除購(gòu)買保險(xiǎn)和留足3個(gè)月的生活費(fèi)外，建議金融資產(chǎn)投資組合為：40%投資于積極型的股票或股票基金；30%投資于穩(wěn)健型的股票、股票基金或分紅保險(xiǎn)；30%投資于國(guó)債、大企業(yè)債或債券基金。

　　建議一：長(zhǎng)線投資于股票或股票基金，積累教育經(jīng)費(fèi)和退休基金。

　　從歷史經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)濟(jì)規(guī)律看，長(zhǎng)期投資股票可以分享一國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)并不像短期炒作股票風(fēng)險(xiǎn)那么大。特別是股票類基金的投資，長(zhǎng)期看風(fēng)險(xiǎn)較小，且可極有效地抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。

　　由于我國(guó)股票市場(chǎng)不規(guī)范之處甚多，且方先生對(duì)股票不太精通，獲利的偶然性較大，故建議主要投資于股票基金?？梢圆捎谩岸ㄆ诙~”方式，即每隔一段時(shí)間，投資固定金額于固定的基金和理財(cái)保險(xiǎn)上，不必在乎市場(chǎng)價(jià)格起伏的一種投資方式。

　　方先生一家年節(jié)余為5萬(wàn)元，除其它開支外，假設(shè)每月投資3000元于基金，每年15%的報(bào)酬率，則15年后可累積超過200萬(wàn)元的資金。加上方先生夫婦未來(lái)收入增長(zhǎng)所帶來(lái)的投資增長(zhǎng)，累積的資金量將更可觀。

　　建議二：慎選保險(xiǎn)品種，切實(shí)增加保障。

　　夫妻雙方都需要購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有約10%的人死于各種類型的意外事故。有些事故雖然發(fā)生概率很小，但一旦發(fā)生所造成的損失卻是任何一個(gè)家庭都無(wú)法承受的。雖然民用航空是最安全的交通工具，但近期發(fā)生的幾起空難卻說明了保險(xiǎn)一刻不可缺少的道理。

　　所以為孩子著想，為家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)健著想，客戶夫妻雙方均應(yīng)投保意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)保額以家庭年收入的6-10倍為宜，即55萬(wàn)元-92萬(wàn)元。另外，夫妻雙方單位雖然醫(yī)療保障充足，但也可購(gòu)買補(bǔ)貼型的醫(yī)療保險(xiǎn)，以在出險(xiǎn)時(shí)按日獲得補(bǔ)貼，提高保障效果。根據(jù)夫妻雙方單位對(duì)孩子醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷的規(guī)定，可適當(dāng)給孩子購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。教育險(xiǎn)也可以選擇，但并不必須。

　　建議三：自備車將來(lái)會(huì)“買得起、用不起”，購(gòu)買要慎重。

　　我國(guó)地少人多的基本國(guó)情，決定了大城市不可能以轎車作為居民日常出行的基本交通工具。結(jié)合西歐和日、新、港等國(guó)家(地區(qū))轎車附加使用費(fèi)用高昂的經(jīng)驗(yàn)看，在中國(guó)，家庭轎車將來(lái)也會(huì)“買得起、用不起”。另外，北京2008年奧運(yùn)會(huì)前軌道交通將會(huì)大發(fā)展，客戶家庭位于地鐵規(guī)劃線附近，以地鐵為主要交通方式更快捷實(shí)惠。

　　建議四：備用金也可購(gòu)買國(guó)債。

　　由于客戶家庭收入穩(wěn)定，備用金相當(dāng)于3個(gè)月生活費(fèi)即可。除上期介紹的“組合存款”方式外，由于國(guó)債利率高于儲(chǔ)蓄，免稅且可即時(shí)變現(xiàn)，也可用備用金購(gòu)買。建議投資期限較長(zhǎng)品種，可獲更高利息。另外，存款利率下降可能大于上升可能。一旦下調(diào)，國(guó)債價(jià)格將會(huì)上漲。

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